مشكلة المعاشات التقاعدية: مخاوف من أزمة التقاعد تعود إلى الظهور مع انهيار أعداد المدخرين | أخبار الأعمال

ليس سرا أن العديد من البريطانيين لا يدخرون ما يكفي للعيش في التقاعد.

والخبر السيئ هو أن عدد الأشخاص الذين يندرجون ضمن هذه الفئة آخذ في الارتفاع.

يكشف تقرير التقاعد السنوي الذي نشرته اليوم شركة التأمين على الحياة “سكوتيش ويدوز” أن نسبة الأشخاص الذين ليسوا على المسار الصحيح حتى لتحقيق الحد الأدنى من نمط الحياة التقاعدي ارتفعت من 35% إلى 38% خلال العام الماضي.

وهذا يعادل 1.2 مليون شخص إضافي.

آخر الأخبار المالية: نستله تعيد إحياء لوح الشوكولاتة الكلاسيكي للمرة الأخيرة

تعرف جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة (PLSA) أسلوب الحياة التقاعدي الأدنى بأنه يغطي جميع احتياجات المتقاعد “مع ترك بعض الفائض للترفيه والمناسبات الاجتماعية” – عطلة في المملكة المتحدة، وتناول وجبة خارج المنزل مرة واحدة في الشهر و”أنشطة ترفيهية بأسعار معقولة مرتين في الأسبوع”.

وتقدر تكلفة هذا النمط من الحياة بنحو 14400 جنيه إسترليني للمتقاعد الواحد أو 22400 جنيه إسترليني للزوجين المتقاعدين.

يفترض قانون PLSA أن المتقاعدين مؤهلون للحصول على معاش تقاعدي كامل من الدولة، والذي ارتفع إلى 11500 جنيه إسترليني سنويًا في بداية السنة الضريبية الحالية، حيث يتأهل المتقاعدون حاليًا للحصول على معاش الدولة في سن 66 عامًا. ومن المقرر أن يرتفع هذا إلى 67 عامًا بين مايو 2026 ونهاية عام 2028.

ويشير التقرير، الذي استند إلى مقابلات أجريت في شهري مارس/آذار وأبريل/نيسان مع 5072 شخصاً يدخرون من أجل التقاعد ويعتبر ممثلاً لسكان المملكة المتحدة، إلى أن معظم الناس يرغبون في التقاعد في سن 62 عاماً، ولكن أكثر من نصفهم بقليل، 54%، يعتقدون أنهم سيضطرون إلى العمل لفترة أطول مما يرغبون – في المتوسط ​​سبع سنوات.

وقال ما يزيد قليلا على ربع المشاركين في الاستطلاع، أي نحو 27%، إنهم لا يشعرون بأنهم سيتمكنون من التقاعد على الإطلاق.

كما يوضح التقرير بالتفصيل مدى اعتماد المتقاعدين على معاش الدولة. ويتوقع أكثر من نصف المشاركين، أي نحو 54%، أن يشكل معاش الدولة في نهاية المطاف “جزءاً كبيراً من دخلهم التقاعدي”، ويرى ثلاثة أرباعهم أنه “مهم للغاية” في مساعدتهم على دفع تكاليف الضروريات اليومية.

إن ما يقرب من واحد من كل ثمانية أشخاص ـ نحو 12% ـ يشعرون بالقلق من عدم توافر المعاش التقاعدي لهم بحلول وقت تقاعدهم. وقد يعكس هذا مخاوف من أن سن التقاعد الحكومي قد يرتفع أكثر في السنوات المقبلة ـ وهو الأمر الذي لم يحدث حتى الآن. ثبت أن هذه المادة حارقة في دول مثل فرنسا.

وتقول شركة التأمين إن الزيادة تعكس العدد المتزايد من العمال الذين يكافحون من أجل توفير المزيد من المال في وقت ارتفاع التكاليف.

ووجدت الدراسة أن ما يزيد قليلاً على اثنين من كل خمسة ـ نحو 42% ـ من المتقاعدين في المستقبل يشعرون بأنهم قادرون على ادخار أي شيء لتقاعدهم بعد تغطية التكاليف اليومية. ويرجع هذا في الأساس إلى ارتفاع أقساط الإيجار والرهن العقاري.

من المتوقع أن يثير التقرير، وهو العشرين من نوعه الذي تصدره منظمة الأرامل الاسكتلنديات، مخاوف من أن المملكة المتحدة تواجه أزمة تقاعدية.

ولكن هذا لا يعني أنه تم تحقيق تقدم كبير خلال العقدين الأخيرين.

التسجيل التلقائيكانت سياسة حكومة توني بلير التي نفذتها الحكومة الائتلافية في عام 2012 ناجحة للغاية في إلحاق المزيد من الناس بمعاشات تقاعدية في مكان العمل. فقد ألزمت كل صاحب عمل بإنشاء نظام معاشات تقاعدية في مكان العمل يتم فيه تلقائيًا تسجيل جميع الموظفين الذين تبلغ أعمارهم 22 عامًا أو أكثر ويتقاضون راتبًا سنويًا يزيد عن 10000 جنيه إسترليني ما لم يطلب العامل على وجه التحديد الانسحاب.

كانت المفاجأة الكبرى أن عدد العمال الذين اختاروا الانسحاب من نظام التقاعد المهني كان أقل من المتوقع. وهذا يعني أن 79% من العمال أصبحوا الآن مشمولين بنظام التقاعد المهني ــ ارتفاعاً من أقل من النصف بقليل عندما بدأ العمل بنظام التسجيل التلقائي.

لكن الأمر الذي أصبح واضحا هو أن المساهمات ليست عالية بما فيه الكفاية.

يبلغ الحد الأدنى للمساهمة حاليًا 8% من راتب العامل ــ ويتعين على الشركات أن تدفع 3% على الأقل من هذا الراتب، ويتعين على الموظفين أن يدفعوا 5%. وترغب رابطة أصحاب العمل والعمال في رفع هذا الحد إلى 12% ــ مقسمة بالتساوي بين أصحاب العمل والموظفين ــ ولكن مشروع قانون المعاشات التقاعدية الجديد الذي أصدرته الحكومة، والذي نُشر في خطاب الملك الأسبوع الماضي، فشل في تضمين هذا الإجراء.

لكن هذا ليس السبب الوحيد الذي يجعل العديد من البريطانيين مضطرين إلى العمل لفترة أطول من المتوقع.

لقد ألحقت الغارة الضريبية التي شنها جوردون براون على معاشات التقاعد بعد وقت قصير من توليه منصب المستشار في عام 1997 أضراراً دائمة بنظام معاشات التقاعد المهنية الذي كان في السابق الأقوى والأفضل تمويلاً في أوروبا.

وتشير التقديرات إلى أنها استنزفت ما لا يقل عن 250 مليار جنيه إسترليني من أنظمة التقاعد في السنوات العشرين اللاحقة، وعجلت بزوال أنظمة التقاعد “المحددة المزايا” (المعروفة أحيانًا باسم “الراتب النهائي”) في القطاع الخاص.

تابع سكاي نيوز على الواتساب

تابع آخر الأخبار من المملكة المتحدة وحول العالم من خلال متابعة سكاي نيوز

أنقر هنا

إن هذه الأنظمة، حيث يتحمل صاحب العمل وليس الموظف خطر عدم كفاية المدخرات لتلبية احتياجات العامل التقاعدية، لا توجد الآن إلا في القطاع العام إلى حد كبير. وقد حلت محلها أنظمة “المساهمات المحددة” (المعروفة أحيانًا باسم “شراء النقود”) حيث يتحمل الموظف، وليس صاحب العمل، خطر عدم الادخار بما يكفي.

ولعل من غير قبيل المصادفة أن الفئة العمرية التي سلطت منظمة الأرامل الاسكتلنديات الضوء عليها باعتبارها الأكثر عرضة لخطر عدم القدرة على تغطية احتياجاتها الأساسية عند التقاعد هي أولئك العمال – الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و64 عاماً – الأقرب إلى التقاعد.

وكان اثنان من كل خمسة من هؤلاء العمال، الذين ولدوا بين عامي 1960 و1964، في طريقهم إلى ذروة مكاسبهم في الوقت الذي شن فيه براون غارته.

وكما جاء في تقرير الأرامل الاسكتلنديات: “إن فرصهن في الاستفادة من خطط المعاشات التقاعدية السخية المحددة أقل من فرص الجيل السابق”.

ولقد ساهمت عوامل أخرى أيضا في هذا، بما في ذلك التنظيم، الذي دفع نسبة أكبر من مدخرات التقاعد بعيدا عن الأسهم إلى السندات التي يفترض أنها أقل خطورة. ولا شك أن هذا أثر على عوائد الاستثمار وخاصة بعد انخفاض أسعار السندات عندما ارتفعت معدلات التضخم في مختلف أنحاء العالم في عام 2021.

كما يساعد ذلك في تفسير سبب انخفاض نسبة سوق الأسهم في المملكة المتحدة التي تمتلكها صناديق التقاعد في المملكة المتحدة – مما أثار حملة من قبل الحكومة الأخيرة لـ تحسين القدرة التنافسية للمدينة.

ولكن السياسيين مثل السيد براون والسيدة ماي والسيد جونسون ليسوا وحدهم مسؤولين عن العجز في مدخرات التقاعد.

يعيش الناس عمراً أطول، وبالتالي سوف يحتاجون إلى المزيد من مدخرات التقاعد في المستقبل للحفاظ على مستويات المعيشة.

وكما يقول ديفيد فيرز، الشريك في شركة الاستشارات التقاعدية LCP، في التقرير: “لم نحرز أي تقدم في تكييف نظام التقاعد الخاص بنا مع العالم الحديث. كانت المراحل الثلاث من حياتنا ـ التعليم والعمل والتقاعد ـ تنقسم إلى أثلاث، ولكن هذا لم يعد الحال الآن.

“لا يمكننا ادخار ما يكفي في حياة عمل مدتها 40 عامًا للتقاعد لمدة 20 إلى 25 عامًا.

“نغير الوظائف، وننتقل بين العمل بدوام كامل، والعمل بدوام جزئي، والعمل لحسابنا الخاص، والعاطلين عن العمل. ونتزوج، ونطلق، ثم نتزوج مرة أخرى. ويتعين على نظام التقاعد أن يتكيف مع هذا الوضع”.

والخبر السار هو أنه بالنسبة لمعظم العمال لا يزال هناك وقت للتخطيط للمستقبل ولا يزال هناك وقت لتوفير المزيد.

وهذا هو الحال بشكل خاص بالنسبة للعاملين الأصغر سنا في المملكة المتحدة.

كان أحد آخر الإجراءات التي اتخذتها حكومة ريشي سوناك هو تغيير القانون بحيث يتعين على أصحاب العمل، في المستقبل، تسجيل العمال تلقائيًا في نظام التقاعد الخاص بهم في سن 18 عامًا بدلاً من 22 عامًا.

ولن يُسمح لأصحاب العمل أيضًا بتجاهل أول 6240 جنيهًا إسترلينيًا من أرباح الموظف عند حساب المبلغ الذي يجب المساهمة به في مخططهم – مما قد يؤدي إلى زيادة المبالغ المستثمرة نيابة عن العمال الأقل أجراً.

وفي الوقت نفسه، وعدت الحكومة الجديدة بأن مشروع قانون المعاشات التقاعدية الذي نشرته الأسبوع الماضي، والذي يستعيد إلى حد كبير عمل الحكومة السابقة، سوف يرفع قيمة وعاء المدخر المتوسط ​​بنسبة 9% ــ أي نحو 11 ألف جنيه إسترليني ــ على مدار حياتهم المهنية.

كل هذا يعتبر خطوة في الاتجاه الصحيح.

ولكن في نهاية المطاف، لن يكون هذا بديلاً عن جمع المبالغ التي سنوفرها جميعاً.